يُعد التأمين على الحياة من أهم أنواع التأمين فهو يغطي لورثة المؤمن التغطية التأمينية وتوفر تأمينات الأشخاص حماية الإنسان ومن يعولهم ماديًا من الأخطار المختلفة التي تؤدي إلى تخفيض أو إنعدام قدرة الإنسان على العمل والإنتاج، حيث يمكن تصنيف أخطار الأشخاص إلى :
أ- أخطار تصنيف الدخل أو تقطعه مؤقتًا وتشمل :
1- المرض.
2- العجز المؤقت والغصابة الجسمانية.
3- البطالة.
ب - الأخطار التي تؤدي إلى انقطاع الدخل بصورة دائمة وتشمل :
1- الوفاة الطبيعية.
2- العجز الكلي الدائم.
3- الشيخوخة أو التقاعد.
- وثائق التأمين على الحياة:
ووثائق التأمين على الحياة تتمثل في العقود التي تغطي الخسائر المالية التي تنتج عن تحقيق أي من أخطار الحياة.
وتغطي وثائق التأمين على الحياة تغطى حوادث بلوغ أرزل العمر كما تغطي حوادث قصر العمر، كما تغطي تلك الحوادث التي تقع للأشخاص في مجال حياتهم مثل الزواج أو دخول الجامعة أو بلوغ عمر محدد أو وفاة الزوجة أو وفاة الزوج أو غير ذلك من حوادث الحياة.
- السمات الخاصة بالتأمين على الحياة :
تتسم الوثائق التي تغطي أخطار الأشخاص بمجموعة من السمات التى تميزها عن غيرها من الوثائق ومن أهم هذه السمات ما يلي :
1- وثائق التأمين على الحياة وثائق مُحددة القيمة :
تُعتبر جميع وثائق التأمين على الحياه وثائق مُحددة القيمة، وعلى ذلك فإن وثيقة التأمين على الحياة لا تخضع لمبدأ التعويض وبالتالى فإن المؤمن أو مجموعة المؤمنين يقوم بدفع مبلغ «أو مبالغ» التأمين إلى المستفيد المحدد فى العقد عند تقديم ما يدل على تحقق الخطر المؤمن منه.
2- غالبية وثائق التأمين على الحياة طويلة الأجل :
قد تطول مدة وثائق التأمين على الحياة إلى أن تغطي مدى حياة الأشخاص ويترتب على ذلك أن تكون مدة التأمين على الحياة غير محددة.
3- غالبية وثائق التأمين على الحياة تحتوى على عنصر إدخاري :
يترتب على قيام المستأمن بسداد تكلفة التأمين على أقساط دورية متساوية وهذه الأقساط نظير خطر متزايد سنة بعد أخرى وبالتالي تكون هذه الأقساط أكبر مما يجب فى السنوات الأولى من العقد وأقل مما يجب في السنوات الأخيرة من العقد فيتم الاحتفاظ بالأجزاء الزائدة في السنوات الأولى في صورة مخصص يُسمى المخصص الرياضي ليُستخدم هو وعائد ستثماري في مواجهة العجز الخاص بالسنوات الأخيرة من العقد.
4- غالبية وثائق التأمين على الحياة لها قيمة تصفية :
نظرًا لطول مدة التأمين فى معظم وثائق التأمين على الحياه، فقد لا يلتزم المستأمن بالاستمرار في التأمين أي قد يتوقف المستأمن عن دفع الأقساط الدورية فلا يترتب على ذلك انقضاء التأمين كما هو الحال في معظم وثائق التأمين العامة بل نجد أن وثائق التأمين على الحياة في أغلب الأحوال تنطي على عنصر إدخارى وذلك في حالة التوقف عن دفع الأقساط الدورية يكون من حقه تصفية الوثيقة والحصول على قيمة تصفية.
- فروع التأمين على الحياة :
يمثل التأمين على الحياة وسيلة يلجأ إليها الشخص الطبيعي لتوفير الحماية المادية له ولمن يعولهم من الخسائر التى تترتب من تحقق بعض الأخطار مثل خطر الوفاه أو خطر الوفاه أو خطر الحياه أو خطر المرض أو غير ذلك ويهدف التأمين على الحياه لتوفير مبالغ نقدية تستخدم لدرء خسائر تحقق أخطار الحياة أو أخطار الوفاة.
ويجب التنبيه إلى أن التأمين على الحياة ليس له صله بظاهرة الحياة أو بظاهرة الوفاه نفسها، حيث أن هذه الظواهر في تحكم وقدرة الخالق سبحانه وتعالى وتخرج عن نطاق القدرة أو التحكم البشري، ويتصل التأمين على الحياة أساسًا بالخسائر المالية المترتبة على تحقق أى من ظاهرتي الحياة والوفاة وذلك خلال إطار زمنى معين ويمكن تقسيم فروع التأمين على الحياة إلى الأقسام التالية :
1- التأمين ضد خسائر خطر الحياة.
2- التأمين ضد خسائر خطر الوفاة.
3- التأمين ضد خسائر خطري الحياة والوفاة معًا.
وتعتبر وثيقة التأمين هي الإطار القانوني الذي ينظم العلاقات والحقوق المتبادلة بين أطراف العلاقات التأمينية والتي تترتب على تعهد المؤمن بتحمل عبء أخطار معينة خلال الفترة الزمنية المتفق عليها.
تجدر الإشارة إلى أن أطراف العلاقة التأمينية غير الثابته فى كل وثائق التأمين على الحياة، بل تختلف من حيث النوع والعدد من وثيقة لأخرى فقد يوجد بوثيقة التأمين على الحياه طرفين فقط هما المؤمن شركة التأمين والمستأمن المتعاقد كأن يؤمن شخص على حياته ولمصلحة نفسه كأن يشترى شخص وثيقة تأمين على الحياة تتضمن له الحصول على مبلغ 25000 جنيه إذا كان على قيد الحياة عند تمام العمر 30 سنة، وفي هذه الحالة نجد أن المستأمن يمثل ثلاث أشخاص وهم المؤمن عليه، والمستأمن، والمستفيد ومن ناحية ثانية قد يوجه بوثيقة التأمين على الحياة ثلاث أطراف مستقلين، وهم «المؤمن والمستأمن والمستفيد» ومثال ذلك أن يؤمن شخص على حياته لمصلحة شخص آخر، كأن يتعاقد شخص مع شركة تأمين بعقد يضمن لزوجه الحصول على مبلغ 30000 جنيه في حالة وفاته في أي وقت مثلاً وفي هذه الحالة يكون المتعاقد هو المؤمن عليه والمستأمن وشركة التأمين هي المؤمن والزوجة هو المستفيد.
ومن ناحية أخرى قد يوجد بوثيقة التأمين على الحياة أربعة أطراف مستقلين وهم:
المؤمن والمستأمن والمؤمن عليه والمستفيد ومثل ذلك أن يؤمن شخص على حياة آخر ولمصلحة شخص ثالث كان يتعاقد شخص مع شركة تأمين بعقد يضمن للأولاد الحصول على مبلغ 50000 جنيه فى حالة وفاة زوجته وهي الأم فى أى وقت مثلاً وفي هذه الحالة يكون المتعاقد أي الزوج المستأمن وشركة التأمين هي المؤمن والزوجة أي الأم هي المؤمن عليه والأولاد هم المستفيد.
